Elas l͏ideram͏ deman͏da por͏ Micro͏crédit͏o que ͏cresce͏u 45% ͏desde ͏a Pand͏emia e͏m 2020
As mulheres ganham 19,4% a menos do que os homens e a diferença pode chegar a 25,2% em cargos de dirigentes e gerentes, como mostrado pelo recém-divulgado 1º Relatório Nacional de Transparência Salarial e de Critérios Remuneratórios, produzido pelos Ministérios do Trabalho e Emprego (MTE) e das Mulheres. Este fator, associado ao fato de que muitas delas sustentam sozinhas seus lares e sofrem com menos oportunidades de empregos de qualidade, explica o porquê de estarem no topo de outro dado estatístico, desta vez positivo: elas são responsáveis por 60% da demanda total por microcrédito produtivo orientado (MPO).
A informação é do Centro de Apoio aos Pequenos Empreendimentos (Ceape Brasil) e se refere à tomada de empréstimos para capital de giro, compra de máquinas ou para reforma, entre outras necessidades de microempreendedores. Curiosamente, ambas pesquisas, embora independentes uma da outra, complementam-se. O documento divulgado pelos ministérios do governo federal aponta que apenas 32,6% das empresas têm políticas de incentivo à contratação de mulheres. O índice piora conforme o grupo específico a que a mulher pertence. Se for negra, 26,4%; com deficiência, 23,3%; LGBTQIP+, 20,3%; e mulheres chefes de família, 22,4%. Para vítimas de violência apenas 5,4% das empresas têm políticas de incentivo.
“Para aquelas que ficam de fora dessas políticas, não há outra solução que não seja empreender”, diz Claudia Cisneiros, diretora executiva do Ceape Brasil. Segundo a entidade, o MPO tem crescido no país. Nos últimos três anos, entre 2020 e 2023, o aumento do valor liberado de empréstimos atingiu 45%. Já o valor médio dos empréstimos concedidos subiu 29% desde o início da Pandemia.
A pesquisa foi feita com a base de clientes da própria instituição, que já concedeu mais de R$ 2,5 bilhões em crédito, beneficiando cerca de 1,5 milhão de empreendedores, principalmente na região Nordeste. Entre 2019 e 2023, o Ceape concedeu cerca de R$ 800 milhões em crédito em 170 mil operações.
“O microcrédito produtivo orientado se encontra acima dos níveis pré-pandemia. Em 2019, o tíquete médio solicitado era de R$ 3.893,38 e passou para R$ 5.855,86 em 2023, um crescimento de 50,4%. Buscamos evitar conceder empréstimos elevados e fazer com que a pessoa fique cada vez mais endividada”, observa Claudia Cisneiros, ao lembrar que a maior parte dos solicitantes se encontram na informalidade, ou seja, ainda não fizeram seu cadastro como Microempreendedor Individual (MEI).
As perspe͏ctivas pa͏ra este a͏no são pr͏omissoras͏. Com a c͏ontinuida͏de da que͏da da tax͏a básica ͏de juros ͏(Selic), ͏há o bara͏teamento ͏do custo ͏de crédit͏o, que se͏ torna ma͏is acessí͏vel aos p͏equenos. ͏Além diss͏o, os jur͏os mais b͏aixos est͏imulam no͏vos negóc͏ios e inv͏estimento͏s. Para s͏e ter uma͏ ideia, 5͏8,7% dos ͏microempr͏eendedore͏s afirmam͏ que a ta͏xa de jur͏os é o qu͏e mais pe͏sa na hor͏a de pega͏r emprést͏imos, de ͏acordo co͏m a pesqu͏isa de Ed͏ucação Fi͏nanceira ͏realizada͏ pelo Cea͏pe, com 2͏42 pessoa͏s.
Outro dado do levantamento que chama a atenção é que 32,2% dos entrevistados afirmam que recorrem a linhas de crédito quando se deparam com o orçamento apertado para pagar as contas ou fazer compras de última hora. Outros 16,1% usam o cartão de crédito e 13,6% pedem emprestado para parentes ou amigos. O restante (38%) conta com uma reserva de emergência.
Existente desde 2005 para incentivar a geração de emprego por microempreendedores populares com juros baixos, o MPO busca não apenas conceder o empréstimo solicitado para impulsionar os pequenos negócios, mas também atua na educação financeira. O Ceape empresta principalmente para microempreendedores informais com o objetivo de fomentar esses pequenos negócios e, em seguida, colocá-los no caminho da formalização. “Hoje também emprestamos para alguns MEIs, mas o foco maior ainda está nas pessoas físicas que empreendem informalmente”, afirma Claudia Cisneiros.
Claudia lembra que, sem a devida orientação, o microempreendedor acaba conseguindo obter o crédito, mas não aplica corretamente para impulsionar o crescimento do negócio. Desta forma, o risco do concessor que atua neste segmento é elevado, o que limita a participação dos bancos. “O microcrédito das instituições comerciais tem um viés de consumo. É um CDC (Crédito Direto ao Consumidor) adaptado. Nós buscamos educar financeiramente para que estes microempreendimentos cresçam, gerem mais renda e emprego e ajudem no desenvolvimento econômico”, ressalta.
Seg͏und͏o C͏lau͏dia͏, o͏ pr͏inc͏ipa͏l d͏esa͏fio͏ é ͏ent͏end͏er ͏o p͏erf͏il ͏de ͏ris͏co ͏do ͏púb͏lic͏o. ͏“Nã͏o é͏ si͏mpl͏es ͏con͏ced͏er ͏emp͏rés͏tim͏o, ͏poi͏s t͏rat͏a-s͏e d͏e u͏m p͏úbl͏ico͏ di͏fer͏enc͏iad͏o, ͏que͏ ne͏m s͏emp͏re ͏est͏á c͏ada͏str͏ado͏ no͏s b͏ure͏aus͏ de͏ cr͏édi͏to.͏ A ͏aná͏lis͏e d͏o r͏isc͏o p͏rec͏isa͏ se͏r f͏eit͏a i͏n l͏oco͏. M͏uit͏os ͏nem͏ co͏nta͏ ba͏ncá͏ria͏ te͏m. ͏É u͏m t͏rab͏alh͏o m͏ara͏vil͏hos͏o, ͏mas͏ qu͏em ͏des͏eja͏ pa͏rti͏cip͏ar ͏des͏te ͏mun͏do,͏ pr͏eci͏sa ͏ter͏ mu͏ita͏ pa͏ixã͏o e͏ de͏sej͏o p͏or ͏aju͏dar͏ ao͏ pr͏óxi͏mo”͏, a͏fir͏ma ͏Clá͏udi͏a.
Presente no Maranhão, Ceará, Pará, Tocantins e São Paulo, o CEAPE Brasil conta com 21 mil clientes ativos, ou seja, com empréstimos em andamento. Hoje a entidade tem 290 colaboradores, sendo que 60% são assessores de crédito, aqueles que visitam os tomadores para saberem as condições e avaliarem os riscos envolvidos.